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保險(xiǎn)問(wèn)答

105個(gè)常問(wèn)問(wèn)題,解答你的疑惑

DRG對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有什么影響?

DRG分組付費(fèi),住院治療變了。 來(lái)看個(gè)真實(shí)案例,18歲的張某,從小得了PID,需要定期打丙球。 成年后,醫(yī)院不讓他住院了,建議門(mén)診自費(fèi)買(mǎi)藥。 “醫(yī)生說(shuō),收住院的話(huà),他們會(huì)被罰錢(qián)。” 張某的病,醫(yī)保只給6000元??伤粋€(gè)月就要12瓶丙球,一年得住院十幾次。 醫(yī)院收他,就意味著要養(yǎng)個(gè)"賠錢(qián)病人",醫(yī)保外的費(fèi)用得自己扛。 所以,DRG下,住院治療的規(guī)則變了。對(duì)長(zhǎng)期需要治療的患者來(lái)說(shuō),影響很大。 此外,還可能會(huì)出現(xiàn): ①“拒收病人”,或者“住院病人被提前請(qǐng)出”的情況。 ②為了省錢(qián),效果更好的藥不敢用,有更先進(jìn)、不讓病人遭罪的治療方式被舍棄。 ③各科室開(kāi)始“挑病人看病”。 ④外購(gòu)藥變更多了 這樣來(lái)看,DRG實(shí)施后,為了獲得更好的就醫(yī)體驗(yàn),高額醫(yī)療費(fèi)的壓力其實(shí)變相轉(zhuǎn)到了患者身上了。 其實(shí),DRG對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)本身影響并不大。 但是,想要更好的住院治療體驗(yàn),又看重續(xù)保條件,預(yù)算充足的話(huà),百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)更建議選擇無(wú)社保版。

少兒門(mén)診醫(yī)療險(xiǎn),有必要買(mǎi)嗎?

雖說(shuō)門(mén)診醫(yī)療險(xiǎn)看起來(lái)很好,但很多寶爸寶媽就怕買(mǎi)了用不上浪費(fèi)錢(qián)。 其實(shí),少兒門(mén)急診醫(yī)療險(xiǎn)相對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),賠付門(mén)檻非常低,門(mén)診看病免賠額僅100元, 就是說(shuō),就算只花幾百元也有機(jī)會(huì)賠,實(shí)用性桿桿滴。 可以看看之前買(mǎi)過(guò)暖寶保少兒門(mén)急診保險(xiǎn),并且發(fā)生理賠的案例: 今年7月,陳女士的寶寶診斷為肺炎支原體感染住院,12天住院共花了13846.9元。這個(gè)時(shí)候,給寶寶買(mǎi)的無(wú)社保版暖寶保超能版就派上用場(chǎng)了。 在理賠人員的協(xié)助下,她成功收到 12189.58元理賠款。所以12天的住院治療下來(lái),家庭支出的部分,僅1657.32元。小孩家長(zhǎng)對(duì)這款產(chǎn)品和慧擇服務(wù)贊不絕口。 其實(shí),很多家長(zhǎng)會(huì)糾結(jié)到底給小孩買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),還是小額門(mén)診險(xiǎn)? 小馬老師的建議是:這兩個(gè)險(xiǎn)種不沖突,最好給孩子都配上。 因?yàn)榘偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有1萬(wàn)免賠額,所以像孩子平時(shí)小病門(mén)診住院,治療費(fèi)一般越不過(guò)1萬(wàn)免賠額。 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),主要是用來(lái)保障孩子患大病的治療費(fèi)。 而小額門(mén)診險(xiǎn)像暖寶保2號(hào),正是幫家長(zhǎng)們解決了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)達(dá)不到理賠門(mén)檻的痛點(diǎn)。 更值當(dāng)?shù)氖牵?000元以?xún)?nèi)支持小馬閃賠,在收到理賠需求,只要資料無(wú)誤,最快1個(gè)工作日可獲賠! 省時(shí)省心還省錢(qián),可以說(shuō),暖寶保2號(hào)少兒門(mén)急診保險(xiǎn)是每個(gè)有娃家庭的“養(yǎng)娃神器”。

買(mǎi)了保證續(xù)保6年的醫(yī)療險(xiǎn),要換成20年的嗎?

有些6年保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是續(xù)保審核比較寬松。 如果產(chǎn)品在售,不用等待期,也不用健康告知,每6年為一個(gè)保證續(xù)保期間,到期無(wú)條件續(xù)保。 缺點(diǎn)是產(chǎn)品一旦下架,就只能轉(zhuǎn)保。 轉(zhuǎn)保的產(chǎn)品是什么,保障怎么樣,是不是還能保證續(xù)保?不確定! 買(mǎi)保證續(xù)保20年的產(chǎn)品,確定性更強(qiáng)。 不過(guò),20年后還想續(xù)保,得經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司同意。 針對(duì)這個(gè)問(wèn)題,說(shuō)說(shuō)小馬老師的看法吧: 1、身體健康,建議換! 如果能通過(guò)健康告知,標(biāo)體承保,我們更建議換! 6年保證續(xù)保的產(chǎn)品,要再售至少19年(續(xù)保3次),才能超過(guò)20年保證續(xù)保的產(chǎn)品。 而產(chǎn)品會(huì)在什么時(shí)候停售,實(shí)在不好說(shuō)。 2、有健康異常,不建議換! 有健康異常,投保新產(chǎn)品可能會(huì)被除外,部分疾病得不到保障。 這種情況,建議先保留原產(chǎn)品。如果實(shí)在擔(dān)心續(xù)保問(wèn)題,也可以直接買(mǎi)兩份。 舉個(gè)例子: 小馬老師有個(gè)客戶(hù),上個(gè)月做了巧囊手術(shù),她擔(dān)心6年保證續(xù)保的產(chǎn)品續(xù)保不穩(wěn)定。 于是,她在原來(lái)的基礎(chǔ)上,又投保了一份保證續(xù)保20年的醫(yī)療險(xiǎn)。 雖然除外了卵巢囊腫相關(guān)疾病(卵巢惡性腫瘤仍受保障),但其他都還可以繼續(xù)保。 萬(wàn)一6年保證續(xù)保的產(chǎn)品下架了,轉(zhuǎn)保的產(chǎn)品不滿(mǎn)意,也還有一份保障兜底。 溫馨提示:兩份醫(yī)療險(xiǎn)是不能重復(fù)報(bào)銷(xiāo)的哦。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),保證續(xù)保為啥沒(méi)有超過(guò)20年的?

【保證續(xù)保時(shí)間】越長(zhǎng)越好,一直是我們挑選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的核心標(biāo)準(zhǔn)之一。 因?yàn)槟鼙WC續(xù)保,就意味著不用擔(dān)心產(chǎn)品停售、身體健康狀況下降、出險(xiǎn)等因素,影響我們繼續(xù)享受產(chǎn)品保障。 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),現(xiàn)在最長(zhǎng)的保證續(xù)保期是20年。 有朋友就問(wèn):為什么不直接出保證續(xù)保終身的呢?這樣我就不用擔(dān)心20年后的續(xù)保問(wèn)題了。 不是不想,而是不能。 先來(lái)解釋一下百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的原理,簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),保司需要考慮2個(gè)方面: 平均給出險(xiǎn)用戶(hù)賠多少錢(qián)? 出險(xiǎn)用戶(hù)占投保用戶(hù)多少比例? 打個(gè)比方: 30-40歲年齡段,平均200個(gè)人就會(huì)有1個(gè)人出險(xiǎn),每個(gè)出險(xiǎn)的人平均需要報(bào)銷(xiāo)1萬(wàn)元。 那么不考慮盈利和其他支出的情況下,這個(gè)產(chǎn)品的保費(fèi)應(yīng)該是10000元/200人=50元/人。 所以,我們就能推斷出百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),最怕什么? 1、怕賠的錢(qián)變多 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷(xiāo)型的保險(xiǎn),粗略來(lái)說(shuō),咱們住院花的醫(yī)療費(fèi)用,減去免賠額、社保報(bào)銷(xiāo)的部分、免責(zé)部分后,它基本都能報(bào)銷(xiāo)。 這種報(bào)銷(xiāo)型的,很怕醫(yī)療通脹。 還是剛剛那個(gè)例子,但出險(xiǎn)的人均報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用變成了2萬(wàn)元。 那么在保費(fèi)還是50元/人的情況下,每200人投保,保司收的保費(fèi)是1萬(wàn)元,但需要報(bào)銷(xiāo)的費(fèi)用變成了2萬(wàn)。 2、怕出險(xiǎn)用戶(hù)比例變大 理論上來(lái)說(shuō),只要不發(fā)生像新冠那種突發(fā)事件,出險(xiǎn)用戶(hù)的比例大體上是不變的。 但,這是針對(duì)投保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的所有人來(lái)說(shuō)。 聚焦到某一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),投保人數(shù)是不一定的。 暢銷(xiāo)的時(shí)候,會(huì)不斷有健康的人加入投保,出險(xiǎn)金額尚能維持在理想?yún)^(qū)間。 但如果這款產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力下降,首先出逃的,就是那些健康的用戶(hù)。而留下的,多數(shù)是因?yàn)榻】禒顩r不允許他們轉(zhuǎn)投其他產(chǎn)品的。 這么一來(lái),出險(xiǎn)用戶(hù)/投保用戶(hù)的占比肯定會(huì)上升。 原本平均200個(gè)人只出險(xiǎn)1人,現(xiàn)在上升到3人,即使出險(xiǎn)的人均報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用不變,還是1萬(wàn)元。 如果這款產(chǎn)品不漲價(jià),那保司就會(huì)面臨收1萬(wàn)元,要賠3萬(wàn)的局面。 上面2個(gè)因素,無(wú)論哪個(gè)因素惡化,保司能做出的解決辦法,就是漲價(jià)。 通過(guò)漲價(jià)來(lái)覆蓋醫(yī)療通脹帶來(lái)更高的成本和健康用戶(hù)流失造成的損失。 所以,在2020年之前,長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)一旦開(kāi)售,定下的費(fèi)率就不能更改,沒(méi)有保司敢出保證續(xù)保期在10年以上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。 因?yàn)橘M(fèi)率不能調(diào)整,虧損風(fēng)險(xiǎn)太大。

藥轉(zhuǎn)保是什么?為什么被叫停?

8月9日,銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于部分財(cái)險(xiǎn)公司短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在問(wèn)題及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通報(bào)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通報(bào)》)在業(yè)界廣泛流傳,全面叫停某些“特定藥品團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)”。 被叫停的團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)是:收費(fèi)與藥品價(jià)格相近、投保人群100%能用上、100%賠付,即買(mǎi)即用即賠 看到是不是很心動(dòng)?那為啥“百分百賠付”的“良心產(chǎn)品”被叫停? 這保險(xiǎn)能讓消費(fèi)者少花錢(qián)買(mǎi)藥,為什么不能買(mǎi)? 這類(lèi)保險(xiǎn)本身目的是用產(chǎn)品吸引的大量消費(fèi)者,跟醫(yī)藥廠家、經(jīng)銷(xiāo)商、醫(yī)療機(jī)構(gòu)搞“團(tuán)購(gòu)”,讓客戶(hù)能優(yōu)惠買(mǎi)藥,也賺取一定費(fèi)用。 但消費(fèi)者投保“特定團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)”能優(yōu)惠買(mǎi)藥,不是因?yàn)獒t(yī)療保險(xiǎn)的“團(tuán)購(gòu)”功能,而是保險(xiǎn)公司的主動(dòng)補(bǔ)貼,給到消費(fèi)者用以購(gòu)藥。 持續(xù)下去,就會(huì)導(dǎo)致這類(lèi)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)虧損,同時(shí)他們卻因此類(lèi)業(yè)務(wù),保費(fèi)規(guī)模飆升,迅速?gòu)臄?shù)千萬(wàn)元量級(jí)提升至數(shù)億元量級(jí)的“保費(fèi)規(guī)?!薄? 特定藥品團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品看起來(lái)符合創(chuàng)意,實(shí)則不符合大數(shù)法則、射幸原則等基本保險(xiǎn)原理,放大保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 才會(huì)出現(xiàn),有關(guān)監(jiān)管局約談涉事機(jī)構(gòu),喊停此類(lèi)業(yè)務(wù)。 ? 保險(xiǎn)原理是啥,為啥監(jiān)管部門(mén)那么嚴(yán)呢? 保險(xiǎn)原則是在保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中逐漸形成被人們公認(rèn)的基本原則。 保險(xiǎn)原理主要包括: 大數(shù)法則原理、保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、近因原則、損失補(bǔ)償原則等。 1、保險(xiǎn)大數(shù)法則也稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)大量原則、大數(shù)定律。 即在試驗(yàn)不變的條件下,重復(fù)試驗(yàn)多次,隨機(jī)事件的頻率近似于它的概率,比如上萬(wàn)次的拋硬幣、擲骰子。 一般情況,我們是無(wú)法預(yù)先知道自己是否在60歲前身故,如果對(duì)50萬(wàn)個(gè)60周歲的人的個(gè)人資料進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析,可以發(fā)現(xiàn)這類(lèi)人中死亡數(shù)會(huì)有一個(gè)穩(wěn)定的概率。 依據(jù)大數(shù)法則,保險(xiǎn)公司能推算將來(lái)可能的各項(xiàng)成本,開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 2、最大誠(chéng)信原則 主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)信息的不對(duì)稱(chēng)性和保險(xiǎn)合同的特殊性。 作為投保人的我們對(duì)自己的身體狀況和財(cái)務(wù)最清楚,保險(xiǎn)公司只能根據(jù)投保人告知決定是否承保。 保險(xiǎn)合同屬于典型的格式合同。 格式合同,就是指條款內(nèi)容由一方單獨(dú)事先擬定,另外一方只能選擇接受或者不接受。 如果要對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行修改或者添加,也只能采取合同擬定方提出的附加條款。 3、近因原則 即當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)公司只能以引起風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的最直接的、最有效的、最起決定作用的原因?yàn)橐罁?jù)、賠償或給付保險(xiǎn)金。 比如慧先生由于腦中風(fēng)摔下樓梯身亡,這不屬于意外險(xiǎn)的理賠范圍,壽險(xiǎn)卻可以賠付。 4、損失補(bǔ)償原則 主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和費(fèi)用補(bǔ)償型的醫(yī)療險(xiǎn)中。 比如醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)的是合同約定醫(yī)療支出部分。 其實(shí),銀保會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司要遵從的這些原則,一方面是為了保證投保人的利益,另一方面保證自家的正常運(yùn)營(yíng)。 試想一下,如果每家保險(xiǎn)公司都銷(xiāo)售特定藥品團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)這類(lèi)保險(xiǎn),就會(huì)出現(xiàn)大規(guī)模保險(xiǎn)公司利潤(rùn)虧損,投保人可能能優(yōu)惠買(mǎi)藥一段時(shí)間,日子一長(zhǎng),保險(xiǎn)公司支撐不下去,就會(huì)像互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)一樣,紛紛引火自焚。 說(shuō)到底,銀保監(jiān)會(huì)還是覺(jué)得,咱們投保人的利益&保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展比起保司的巨額保費(fèi)規(guī)模更重要些。 今天就到這,如果還有疑問(wèn),可以聯(lián)系你的保險(xiǎn)咨詢(xún)顧問(wèn)喲~