熱搜:

巨寬松!早產(chǎn)、結(jié)節(jié)、脂肪肝等疾病都有機會買保險

收藏

慧擇小馬老師 · 6月前415 人看過

     


非標(biāo)體買保險,一直是一個讓人頭疼的問題。


除了關(guān)注核保寬松的重疾險外,還可以蹲蹲各家保司的“限時活動”。


比如達(dá)爾文9號放寬健康告知,像膽囊結(jié)石、脂肪瘤、川崎病等都有機會直接投保。


比如小青龍3號限時放寬人工核保,早產(chǎn)、卵圓孔未必、手足口病等都有機會投保。


今天就來盤點一下,非標(biāo)體買重疾險的選擇。


只要選對產(chǎn)品,抓好時機,大人小孩都有機會買到合適的產(chǎn)品。



     

非標(biāo)體買少兒重疾險


非標(biāo)體人群投保少兒重疾險,可以優(yōu)先考慮以下2款產(chǎn)品:


小青龍3號:限時放寬15種常見疾病的人工核保標(biāo)準(zhǔn),像早產(chǎn)兒、卵圓孔未閉、手足口、心肌炎、多動癥等放寬了核保要求,對非標(biāo)體寶寶非常友好。


小淘氣2號年前就放寬了17項健康異常的人工核保政策,像早產(chǎn)兒、難產(chǎn)剖腹產(chǎn)、胎兒窘迫/宮內(nèi)窘迫、卵圓孔未閉、地中海貧血等異常,都有機會投保。


以小孩子投保常見的3個異常舉例子:


1、早產(chǎn)


根據(jù)世衛(wèi)組織最新報告顯示,全球每年約有1500萬名早產(chǎn)兒,早產(chǎn)兒出生率高達(dá)10%。


早產(chǎn)寶寶買重疾險也不容易,大部分重疾險對于早產(chǎn)核保比較嚴(yán)格,需要滿6個月甚至3歲以上才可投保。


而小淘氣2號和小青龍3號對于早產(chǎn)都放寬了核保要求:


小淘氣2號:孕36周-36周+6天,出生時阿氏評分為10分,無室息、無合并腦出血、無搶救史,目前已滿3個月且兒保檢查無異常,即可標(biāo)體承保。


小青龍3號:孕周32-36周,或體重1500-2500g,單項異常延期3個月,兩項異常延期半年,兒保正??蓸?biāo)體通過。


小淘氣2號時間要求寬松,只要滿3個月,且滿足一定條件,就可以標(biāo)體承保,非常寬松。


小青龍3號要求更低,滿足孕周及體重要求,即可標(biāo)體承保,但需要延期承保,最長延期半年。


2、卵圓孔未閉


卵圓孔未閉是很多新生兒都有的異常,投保重疾險很多公司會延期,甚至直接拒保。


小淘氣2號和小青龍3號對卵圓孔未閉也放寬了核保要求:


小淘氣2號:已自行痊愈或術(shù)后治愈6個月以上心臟超聲、心電圖檢查無異常,可標(biāo)體通過。


小青龍3號:3歲以下,缺損≤5mm,不伴有其他異常,可標(biāo)體通過。


小淘氣2號對于年齡沒有要求,只要痊愈后心臟彩超無異常即可。


小青龍3號則放寬和核保要求,從原先的3mm放寬至5mm,無其他異常即可標(biāo)體承保。


3、手足口病


手足口病一般是5歲以下兒童比較常見、通過密切接觸就能感染的傳染病。


重疾險對于手足口病核保也比較嚴(yán)格,一般是延期承?;蛑苯泳鼙!?/p>


小淘氣2號和小青龍3號對手足口病核保要求如下:


小淘氣2號:治愈滿1個月,無并發(fā)癥或后遺癥,即可標(biāo)體承保。


小青龍3號:已完全治愈滿1個月,且無合并心肌炎、腦炎、腦膜炎、馳張性麻痹等并發(fā)癥或后遺癥,可標(biāo)體通過。


此外,像肺炎、心肌炎等少兒高發(fā)疾病,小淘氣2號和小青龍3號都有放寬核保要求,就不一一列舉了,具體看下圖:


               
               

                 

                 

                 


這次小青龍3號少兒重疾險放寬核保也算是一個機會,對于非標(biāo)體非常友好。


尤其是有早產(chǎn)、卵圓孔未閉、手足口病等小孩子常見疾病的人群,一定要重點關(guān)注,抓好時機。


小青龍3號此次核保放寬截止至6月18日。



     

非標(biāo)體買成人重疾險


非標(biāo)體人群投保成人重疾險,可以優(yōu)先考慮以下4款產(chǎn)品:


達(dá)爾文9號:本身健康告知就比較寬松,有結(jié)節(jié)、乙肝和高血壓等常見病都有機會正常買。近期還進(jìn)一步放寬了健康告知,2年內(nèi)被建議隨診、復(fù)檢不影響投保達(dá)爾文9號。


達(dá)爾文8號領(lǐng)航版:不詢問檢查異常,也沒有問到甲狀腺炎、甲狀腺功能亢進(jìn)、甲狀腺功能減退、甲狀旁腺功能異常、痛風(fēng)、高脂血癥。健康告知沒問到,意味著這些疾病不影響投保。


i無憂易核版健康告知只有3條,結(jié)節(jié)(甲狀腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié))、乙肝大小三陽、空腹血糖異常、高血壓等體檢異常都有機會正常承保。


眾民保重疾險健康告知只有2條,三高(高血壓、高血脂、高血糖)、結(jié)節(jié)(無需住院/手術(shù))、精神類疾病完全沒有詢問,可以直接投保。


以成年人投保重疾險常見的4大異常舉例子:


1、甲狀腺結(jié)節(jié)


甲狀腺結(jié)節(jié)1-3級,優(yōu)先選:達(dá)爾文9號


未手術(shù),有半年內(nèi)甲狀腺超聲檢查:①分級為1級或2級,且最大直徑不超過1.5厘米,無鈣化,無頸部淋巴結(jié)腫大的,可標(biāo)體承保;分級為3級且同時滿足四項條件的,除外責(zé)任。


值得一提的是,達(dá)爾文9號沒有限制既往是否曾經(jīng)有過0級或3級以上的檢查結(jié)果,要求比同類產(chǎn)品更寬松。


若不接受除外,甲狀腺結(jié)節(jié)3級也可以考慮i無憂易核版,有機會標(biāo)體承保。


但i無憂易核版僅保28重重疾+3種輕癥,且價格偏高。


若預(yù)算緊張或甲狀腺結(jié)節(jié)已手術(shù),也可以考慮眾民保重疾險


健康告知只有2條,就算甲狀腺結(jié)節(jié)做了手術(shù),滿足一定條件,依然可以投保。


眾民保重疾險:已手術(shù)切除全部結(jié)節(jié)且病理檢查結(jié)果良性,術(shù)后復(fù)查超聲提示無結(jié)節(jié);已手術(shù)切除全部結(jié)節(jié)且病理檢查結(jié)果良性,術(shù)后復(fù)查超聲提示雖有結(jié)節(jié)但分級為1-2級。


提醒一下,眾民保重疾險只有重疾保障,沒有輕中癥保障。


所以,更建議作為補充重疾險,彌補缺失的保障,不建議只投保眾民保重疾險。


此外,甲狀腺癌也有機會投保,優(yōu)先選擇:達(dá)爾文8號領(lǐng)航版


滿足4個條件即可除外承保①年齡在18-50周歲之間②甲狀腺癌術(shù)后已滿1年③有病理結(jié)果,并且結(jié)果僅為乳頭狀癌或濾泡狀癌④沒有遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移 (說明:遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移是指腫瘤TNM分期中M分期為M1的情況)。


再提一嘴,達(dá)爾文8號領(lǐng)航版對甲狀腺炎、甲狀腺功能亢進(jìn)、甲狀腺功能減退、甲狀旁腺功能異常等都沒有詢問,可以直接投保。


2、乳腺結(jié)節(jié)


和甲狀腺結(jié)節(jié)選擇類似,乳腺結(jié)節(jié)1-3級,優(yōu)先選:達(dá)爾文9號


未手術(shù),有半年內(nèi)復(fù)查結(jié)果:乳腺B超或鉬靶復(fù)查分級為1級或2級,標(biāo)體承保。


分級為0級、3級但檢查結(jié)果滿足一定要求的,有機會除外承保。


若不接受除外,乳腺結(jié)節(jié)3級也可以考慮i無憂易核版,有機會標(biāo)體承保。


若預(yù)算緊張,或乳腺結(jié)節(jié)已手術(shù),也可以考慮眾民保重疾險


健康告知只有2條,就算乳腺結(jié)節(jié)做了手術(shù),滿足一定條件,依然可以投保。


眾民保重疾險:已手術(shù)切除全部結(jié)節(jié)且病理檢查結(jié)果良性,術(shù)后復(fù)查超聲提示無結(jié)節(jié);已手術(shù)切除全部結(jié)節(jié)且病理檢查結(jié)果良性,術(shù)后復(fù)查超聲提示雖有結(jié)節(jié)但分級為1-2級。


如果投保達(dá)爾文9號被除外乳腺部位保障后,可以補充i無憂易核版或眾民保重疾險,補全缺失保障。


3、肺結(jié)節(jié)


肺結(jié)節(jié)投保重疾險也不容易,大部分重疾險都會直接拒保。


達(dá)爾文9號:未手術(shù),發(fā)現(xiàn)超過2年的,大小≤6mm的單發(fā)實性結(jié)節(jié)可標(biāo)體承保,單發(fā)磨玻璃或部分實性結(jié)節(jié)需除外承保。


達(dá)爾文8號領(lǐng)航版:未手術(shù),年齡不超過50歲,結(jié)節(jié)大小≤5mm的單發(fā)實性結(jié)節(jié),滿足一定條件,可以標(biāo)體承保。


相比來說,達(dá)爾文9號肺結(jié)節(jié)核保要求更寬松。


滿足達(dá)爾文9號肺結(jié)節(jié)標(biāo)體核保要求,建議優(yōu)先選擇達(dá)爾文9號,保障更全,性價比高。


若接受不了除外承保,則可以補充一份i無憂易核版


i無憂易核版不問肺結(jié)節(jié),有機會標(biāo)體承保,但價格偏高。


4、脂肪肝


達(dá)爾文9號健康告知近期新增了例外事項,輕/中度脂肪肝(腹部B超僅提示為輕中度脂肪肝且肝功正常)可以直接投保。


若無乙型肝炎病史、非酒精性脂肪肝和重度脂肪肝,半年內(nèi)肝功能檢測值最高者均在正常值1.5倍以內(nèi)的,也可以標(biāo)體承保。


此外,達(dá)爾文9號對于頸椎病、腰椎間盤突出、慢性宮頸炎、白內(nèi)障、腺樣體肥大等常見異常,核保都是市面上少見的寬松,對非標(biāo)體非常友好。


簡單總一下非標(biāo)體買成人重疾險的投保思路:


達(dá)爾文9號保障更全,能通過健康告知就可以優(yōu)先考慮達(dá)爾文9號。


達(dá)爾文8號領(lǐng)航版的保障也不錯,健康告知和核保更寬松,非標(biāo)體可以重點關(guān)注。


i無憂易核版和眾民保重疾險都是非標(biāo)體專屬的重疾險,核保很寬松,但保障比較簡單,更適合作為查漏補缺,搭配購買。



     

寫在最后


不管是成人還是小孩,買重疾險都不是一件簡單的事。


重疾險核保一向很嚴(yán)格,一定要仔細(xì)核對,如實告知,否則可能會影響后續(xù)理賠。


除了扒拉核保寬松的重疾險外,還需要關(guān)注保司的限時核保放寬活動。


就像小青龍3號少兒重疾險,本次核保放寬截止至6月18日,一定要抓好投保時機。


關(guān)于核保放寬政策還有疑問,或者身體有些小毛病想要定制專屬保險方案的。


預(yù)約慧擇顧問,為你1V1解答~

分享微信
939
預(yù)約咨詢

資深顧問免費為你解答

今天已有0人提交預(yù)約
問題類型
您的信息僅供預(yù)約咨詢所用,不泄露至任何
第三方或用于其他用途
萬+
累計投??蛻魯?shù)
專業(yè)保險服務(wù)
合作保險公司