慧擇小馬老師 · 一年前431 人看過
父母的醫(yī)療問題,讓不少人頭疼。
父母生大病了怎么辦?只有新農合怎么辦?
畢竟年紀大了,去醫(yī)院的頻率也在逐年增加。
所以,很多朋友過來問能不能給父母買份保險?
給父母的保險,還真不是簡單、有錢就能買的。
很多朋友想給父母買份保險,結果卻碰了一鼻子灰。
今天小馬老師把壓箱底的父母保險挑選邏輯都告訴大家。
同時,還準備了3套父母保險方案,不管年齡大,還是身體有異常,都有機會買!
給父母配保險,需要注意什么?
給父母買保險會有很多“坑點”,如果不重視的話,要么就買不上,或者就算你買上了,可能也賠不了。
接下來,一個一個給大家分析:
①父母保險難過“檻”
大家都知道,買保險有兩大門檻,一個是年齡,一個是健康。
年齡越大,能買的保險就越少。
一般來說,重疾險的年齡坎是55歲,醫(yī)療險是60-65歲,意外險是60歲。
所以別看有些保險保障很好,想給父母給買上,可能壓根就買不了。
另一個攔路虎——健康。
年紀大了,身體有些小毛病很正常。
但別不重視啊,因為這個會涉及到后續(xù)理賠順不順利。
②父母保險不便宜
如果你想按正常成人的重疾、醫(yī)療、意外和壽險給父母配保險,這價錢可能真不便宜。
比如說重疾險,30歲成人,30萬保額,交15年,保終身,一年也要個五六千。
如果是55歲的父母,30萬保額,交15年,保終身,一年保費就得一萬多了。
交的總保費,比保額也差不了多少。
這種情況下,把用來交保費的錢自己攢著,可能比買份重疾險強!
該給父母買些什么保險呢?
如果說父母還沒有醫(yī)保,那這個得首先安排上。
用醫(yī)保解決最基礎的保障之后,接下來的重點是看能配置什么商業(yè)險。
畢竟醫(yī)保還是有報銷比例、封頂線等各種限制。
真要用起來,你會發(fā)現(xiàn)問題還挺多。
所以條件允許,建議再給父母安排以下幾個商業(yè)保險。
①百萬醫(yī)療險
百萬醫(yī)療險其實就是在有醫(yī)保的基礎上,多考慮一層。
用作解決大額的醫(yī)療支出,花小錢解決大事。
像有些不在報銷范圍內的抗癌藥、靶向藥,真要我們承擔,每瓶幾千上萬,有夠嗆的!
這時候,百萬醫(yī)療險就能幫上忙啦!
減掉一萬塊的免賠額,合理的醫(yī)療費用最高能100%報銷,最高幾百萬的額度,每年一千多就能搞定。
②防癌醫(yī)療險/惠民保
前面也說了,父母買商業(yè)保險,有年齡和健康這兩個攔路虎。
百萬醫(yī)療險雖然性價比很高,但很多時候,可能買不上。
這個時候,可以退而求其次,通過組合來解決風險。
首先,選擇防癌醫(yī)療險
百萬醫(yī)療險的精簡版,專門解決惡性腫瘤這類高發(fā)重疾。
不管是報銷比例,質子重離子醫(yī)療,還是靶向藥什么的,都跟百萬醫(yī)療險沒什么差別。
父母身體已經(jīng)有點問題,像什么高血壓、糖尿病的,都買得上。
其次,選擇惠民保
惠民保屬于政策性醫(yī)療險,所以它能不限職業(yè),不限健康投保。
比起百萬醫(yī)療險,會差一些,比如報銷比例不按100%,免賠額會更高。
但在百萬醫(yī)療險買不了的前提下,絕對是個好選擇。
防癌醫(yī)療險和惠民保,我建議是可以一起買,這樣可以更好的覆蓋風險。
③意外險
對中老年來說,不小心摔一跤、病一場,身體情況會差很多。
因此,一份意外險也是必不可少的。
日常的磕碰摔傷、跌倒骨折去醫(yī)院,基本不用自己再掏錢。
而且價格也不貴,一年三百多就能搞定,是一份非常實用的保障。
如果給父母安排商業(yè)保險,有上面幾個,基本上就足夠了。
至于我們常說的重疾險和定期壽險,小馬老師的看法是這樣的:
超過50歲,普通家庭可以不用考慮重疾險,因為價格會比較貴,保額也不太高。
但預算足夠,自己和小孩的保障都配好了,可以根據(jù)自身情況考慮。
定期壽險的邏輯是給經(jīng)濟支柱,有負債的人配置。
按目前國內的情況,到50歲,60歲還背負房貸,或者需要賺錢養(yǎng)家的人,其實不在少數(shù)。
因此,定期壽險也可以根據(jù)自身情況去安排。
3套父母方案
直接給大家安排三個方案,1個健康體,2個是亞健康,可以直接抄作業(yè)。
①健康體方案:百萬醫(yī)療險+意外險
以55歲為例:
百萬醫(yī)療險選的是眾安的尊享e生2023。
這產品也是大家的老朋友了,雖說是一年期產品,但在國內銷量大,續(xù)保穩(wěn)定。
而且保障也不錯:
外購藥、質子重離子、一般醫(yī)療、門診、重大疾病醫(yī)療都有。
甚至,還有很多服務,比如護工、特需醫(yī)療,也能附加上。
拋開保障期限,在保障上,絕對是百萬醫(yī)療險里邊的TOP。
投保的年齡,也高達70歲,特別適合給高齡健康父母選擇。
意外險選的是小蜜蜂3號意外險典藏版。
小蜜蜂3號是目前意外險里的性價比大佬。
考慮到父母年齡原因,這里選擇的是典藏版,優(yōu)點特別多↓
②亞健康方案1:百萬醫(yī)療險+意外險
以65歲為例:
雖說身體有些問題,想買到標準的百萬醫(yī)療險就比較困難。
但也并不絕對,有些產品在這方面就做的很好,大大放寬了核保的尺度。
比如這款醫(yī)享無憂惠享版。
保障方面,跟市場上優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險基本沒差。
作為百萬醫(yī)療險核心的一般住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術和住院前后門急診都有。
其次,還有123種外購藥,質子重離子,經(jīng)社保之后100%報銷。
還能享無理賠免賠額遞減,每年減少1000元,最高減至6000元。
但在投保門檻這塊,是真的做到了“人無我有”。
首先,最高投保年齡是69歲。
其次,職業(yè)要求是1-6類,對一些高危職業(yè)也很友好。
最后,針對一些常見的身體異常,基本上都有機會投保。
反正,其他百萬醫(yī)療險買不上的,醫(yī)享無憂惠享版都可以再看看。
意外險選的是孝心安3號老人意外險。
相比前邊的小蜜蜂3號,孝心安3號最大的變化是身故全殘保額少了很多,最高20萬。
但其他方面依然很給力:
③亞健康方案2:
防癌醫(yī)療險/惠民保+意外險
以65歲為例:
這個方案,針對的是身體狀況比較差,很難過核保的父母。
防癌醫(yī)療險選的是平安長期防癌醫(yī)療險。
最高70周歲可投,并且是保證續(xù)保終身,后續(xù)無論是身體條件變差還是發(fā)生理賠,都不影響續(xù)保。
三高、心腦血管疾病、腦部疾病等等,都能過核保。
當然,考慮到平安長期防癌醫(yī)療險只針對癌癥,最好還補充一份惠民保。
惠民保這里選的是眾民保。
當前惠民保里,保障比較接近百萬醫(yī)療險的產品,而且支持全國投保。
社保內和社保外各200萬保額,質子重離子200萬,特定藥品80萬。
此外,還有轉診交通費,救護車費,互聯(lián)網(wǎng)藥品費。
可以作為防癌醫(yī)療險的有效補充。
意外險選的是孝???/a>升級版。
50-80歲可以投保,意外醫(yī)療不限制社保。
也有意外住院津貼,救護車費等等。
最為關鍵的區(qū)別是,它沒有健康告知。
因此,如果孝心安3號和小蜜蜂3號都買不上,孝??禃且粋€很好的選擇。
寫在最后:
父母健康是兒女最大的福氣,這樣就算我們在外奔波,也不用瞻前顧后,做起事來也能更順利。
但生老病死是自然規(guī)律,年紀大了,生病風險增加無可避免。
我們能做的,就是給父母挑選好適合的保障,既讓他們能夠安心治病,也盡量免除我們自己的后顧之憂。
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